Итак, наверное, у каждого из нас есть те самые развеселые кусочки пластика, на которых написано некоторое количество секретных цифр, а также фамилия и имя в латинской транслитерации.
Хочу рассказать сообществу о тех самых карточках, и о том, как это может помогать в бизнесе. Разумеется, и как обычно, направление исключительно практическое и на собственном опыте проверенное. Замечу, что для Москвы какие-то освещаемые мной проблемы могут уже и не существовать, но за пределами МКАД они по-прежнему актуальны.
0. Что за карточка, вообще?
Итак, пластиковая карточка по сути своей является куском пластика, на котором занесены данные о специальном «карточном» счете, управлять которым можно при помощи карточки.
Управлять — далеко не значит, что этим счетом можно управлять так же, как и обычным счетом. Применительно к карточке, на сегодняшний день существуют следующие операции:
Вы можете снять наличные с «карточного» счета в банкомате;
Вы можете расплатиться карточкой, если продавец имеет возможность принимать такого рода платежи;
Вы можете пополнить свой «карточный» счет из некоторых (продвинутых) банкоматов.
Следует помнить, что «карточный» счет — несколько отличается от обычного, банковского счета. Карточный счет может привязываться к обычному, но никак не наоборот. В любом случае, если у клиента есть карточка в обслуживающем его банке, то обязательно есть и обычный счет.
1. Зачем оно надо, или немного истории
Карточки впервые появились в США, и поначалу их использовали только для того, чтобы удобнее обслуживать клиентов на заправках, предоставляя им определенного рода кредит. Потом разные заправки стали принимать карточки друг друга и пошло поехало, в 1958 году появилась система Visa, в 1966 — MasterCard.
Вообще, надо сказать, что название карточек «кредитными» не вполне верно. Вернее, для их родины — оно вполне верно, а для России — пока не до конца.
Итак, карточки появились для того, чтобы было удобнее оформлять небольшие суммы кредита за товар клиенту. К примеру, постоянно возить с собой кучу денег американцам не нравилось, потому эту систему вообще и придумали.
Следуя путем глобализации, после появления таких игроков рынка, как Visa и MasterCard эта система «замкнулась», то есть стандартный пользователь кредитной карточки живет постоянно в кредит. По окончании расчетного периода (обычно это месяц, но есть вариации) он получает распечатку счетов и оплачивает ее.
Однако приятно выглядящая картина сейчас будет немного порвана в клочья. Несмотря на то, что система Visa есть объединение и банков, и процессинговых центров, карточки (к сожалению) привязаны к конкретным банкам. В общем виде, если Вы видите на банкомате надпись Visa, и такая же надпись на Вашей карточке имеется, то 50% того, что Ваша карточка будет обслужена — есть. Засада в другом — банк возьмет с Вас нехилую комиссию за операцию с карточкой другого банка.
2. Россия и трудный путь карточек
Разумеется, что кредит для России — штука сложная. У нас потребительские кредиты до 2000 года были практически недостижимы, а потом, когда рынок «рванул» вперед, они стали появляться. Но карточки то были, да только не кредитные. И банков-эмитентов — по пальцам пересчитать.
В России до сих пор наибольшее хождение имеют дебетовые карты, то есть, чтобы воспользоваться суммой на «карточном» счете, ее туда сначала нужно положить. В принципе, этот вопрос достаточно просто решается, если на карточку перечисляется заработная плата.
2.1. Проблема первая — отсутствие терминалов
Как Вы думаете, что способствует развитию платежей с помощью карточек? Правильно, первым верным выходом будет наличие возможности принимать карточки практически везде.
И здесь есть главная проблема нашей страны. Для проведения операции по карточке, продавцу, перед приемом оплаты, необходимо каким-либо образом связаться с банком, чтобы проверить наличие денег (если карта дебетовая) или кредита (если карточка кредитная), а это возможно далеко не везде на просторах нашей необъятной Родины.
Вывод первый: спокойно положить в карман карточку и не брать кошелек можно будет тогда, когда даже уличные туалеты оборудуют терминалом для приема таких платежей.
2.2. Проблема вторая — мало банкоматов или мало наличных
Понятное дело, что для стандартного российского рабочего, которому стали перечислять зарплату на карточку, расплатиться в сельском магазине карточкой не светит. Поэтому в России совершенно ненормальный оборот в отношении снятия денег с карточного счета.
Получается следующая ситуация — банкоматов нужного банка всегда меньше в радиусе 100 метров, чем хотелось бы, так еще там спокойно могут кончиться наличные.
В моем городе есть всего 5 или 6 банкоматов самого убойного СБ РФ. В дни зарплаты крупных предприятий там денег нет вообще. В принципе. И очередь длиной в километр, если деньги там есть
Понятное дело, что в критическом случае можно сходить в сам банк, выдавший карточку, и получить заветные наличные там, однако это несколько подмывает необходимость карточки.
2.3. Проблема третья — надо обучать продавцов
Ежику понятно, что даже карточки одной и той же системы (Visa, к примеру) бывают разные. Есть попроще, есть покруче. И работа с каждым видом карточек должна быть понятной продавцу.
Простой пример — карточка Visa Electron, самый простой продукт на рынке дебетовых карт, не требует ввода пин-кода при покупке. Покупатель удостоверяется сверением подписи на карточке и в паспорте. Однако продавцу, в большинстве случаев, глубоко плевать на это. А если карточка краденая?
2.4. Проблема четвертая — карточки являются безналичными
Те, кто несколько не в теме, про безналичные деньги, могу порекомендовать пару моих же статей (раз, два). Ну, а те, кто в теме, те понимают, что деньги, полученные с «карточного» счета зачисляются на банковский счет получателя.
Как и следовало бы ожидать, это становится проблемой для тех, кто привык работать с наличными деньгами, расплачиваясь с поставщиками. Деньги из банка еще нужно снять, а это можно сделать только в определенное время и не так просто, как хотелось бы.
Конечно, ситуация меняется к лучшему. К примеру, Тинькофф Кредитные Системы и другие банки уже сейчас предоставляют вполне вменяемые кредитные карты.
Кроме того, стала достаточно давно доступна приятная услуга овердрафта на некоторых видах карточек.
К примеру, карточка Visa Gold допускает вполне приятный овердрафт, сумма около 35 тысяч рублей, однако не всем такую карточку дадут
3. Платежи через Интернет
Ну, разумеется, что одна из самых приятных вещей для обладателей карточек — платежи через Интернет. И правда, зачем платить через какой-либо банк, если можно использовать карточку для оплаты?
Ан нет, и тут все не так просто.
Платежи через Интернет доступны далеко не для всех видов карт. Так, например, уже упомянутая мной карточка Visa Electron не позволяет осуществлять такого рода платежи. Update: прошу прощения, благодаря читателям удалось выяснить, что это зависит от банка.
На самом деле, история развития платежей через Интернет была сложной, сопровождалась многочисленными случаями воровства номеров карточек и прочими слезами.
Сейчас, в принципе, ситуация изменилась в лучшую сторону. И спецслужбы стали реагировать оперативнее, и на карточки стали наносить специальный код для покупок в тех случаях, когда физически карточка не участвует.
4. Чем эта карточка может помочь моему бизнесу?
Теперь давайте подумаем, чем нам могут быть полезны карточки, как владельцам бизнеса.
4.1. Зарплата на карточки
Если Вы выдаете зарплату наличными, то их, перед выдачей, нужно снять. Очень часто процент за обслуживание карточек и снятие с них наличных куда как дешевле. Поэтому многие работодатели выбирают именно этот способ выдачи зарплаты. Экономия 1% от общей суммы выдаваемой заработной платы за год может оказаться ощутимой.
4.2. Быстрый кредит через карточки
Если Вы честно и исправно пользуетесь карточкой, банк может предоставлять Вам овердрафт, то есть, возможность быстро получить кредит на достаточно льготных условиях. Иногда бывает очень в тему.
4.3. Командировка
Если Вы отправляете сотрудника в командировку, то самый удобный способ — выдать ему карточку. Вы четко контролируете объем расходуемых им сумм, а также можете завести специальный счет, куда закрепить несколько карточек одновременно.
5. Подводя итоги
Честно сказать, до сих пор в России ситуация с пластиковыми картами удручает. Если не брать в расчет Москву, все остальные регионы их используют слабо. Сказывается и плохой навык ведения бизнеса (зачастую) и отсутствие нормальной инфраструктуры для работы с ними.
Конечно, как обычно, мы все надеемся на лучшее и ждем, что даже в такси у нас будут принимать карточку в качестве оплаты, но все это пока — надежды.
|
